Verschil tussen zakelijke aansprakelijkheidsverzekering en DAS rechtsbijstand
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering en een DAS rechtsbijstandverzekering lijken soms op elkaar, maar ze doen echt iets anders. De een betaalt schade aan anderen, de ander regelt juridische hulp. Als ondernemer moet je weten welke je wanneer nodig hebt. Je wilt geen dubbele premie betalen voor hetzelfde, en je wilt zeker niet zonder zitten als je ze nodig hebt.
Wat is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering?
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering (AVB) dekt de schade die je met je bedrijf veroorzaakt aan anderen. Denk aan een klant die uitglijdt in je winkel of een kapotte laptop bij een opdrachtgever. De verzekering betaalt de rekening voor de schade en de juridische kosten als je aansprakelijk wordt gesteld.
Je bent dus verzekerd voor de financiële gevolgen van een fout. De meeste polissen hebben een basisdekking tot €1.000.000 per gebeurtenis.
Dat klinkt veel, maar bij ernstige letselschade of grote schade aan bedrijfsruimten kan dat snel oplopen. Je kunt de dekking vaak verhogen naar €2.500.000 of €5.000.000.
De premie hangt af van je branche, omzet en het aantal werknemers. Een eenmanszaak betaalt vaak tussen €150 en €300 per jaar. Een MKB-bedrijf met 10 werknemers en een omzet van €500.000 zit al gauw op €600 tot €900 per jaar.
De verzekering keert uit aan derden, niet aan jezelf. Als je eigen gereedschap kapotgaat, betaalt deze verzekering niet.
Daarvoor heb je een bedrijfsinboedelverzekering nodig. De AVB is dus een schadeverzekering: je krijgt geld voor de schade die je veroorzaakt. Je hebt geen recht op juridische bijstand om jezelf te verdedigen.
Wat is een DAS rechtsbijstandverzekering?
Een DAS rechtsbijstandverzekering is een verzekering die juridische hulp geeft bij geschillen. DAS is een van de grootste aanbieders in Nederland en heeft speciale modules voor ondernemers.
Je krijgt een juridisch specialist toegewezen die je zaak behandelt, zonder dat je eerst zelf een advocaat hoeft te zoeken. De verzekering betaalt de kosten van die juridische hulp, niet de schade zelf. De polisvoorwaarden van DAS zijn opgebouwd uit modules.
Je kiest zelf welke modules je nodig hebt. Voor een eenmanszaak is de module ‘Arbeid & Inkomen’ vaak genoeg.
Voor een MKB-bedrijf met personeel is de module ‘Werkgeverszaken’ essentieel. Er zijn ook modules voor contracten, burenrecht en intellectueel eigendom. De premie hangt af van de modules die je kiest en je branche.
Een basispolis voor een eenmanszaak begint bij ongeveer €120 per jaar. Een uitgebreide MKB-polis met drie modules kan oplopen tot €500 tot €800 per jaar.
De werking is simpel: je meldt een geschil bij DAS, en ze beoordelen of het onder de dekking valt.
Als het onder de dekking valt, krijg je een juridisch specialist toegewezen. Die specialist onderhandelt, procedeert of stuurt een brief. Je betaalt geen eigen risico en geen extra kosten voor de juridische hulp. De verzekering keert niet uit in geld, maar in diensten.
Het belangrijke verschil: schade versus juridische hulp
Het grootste verschil is wat de verzekering voor je doet. Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering betaalt de schade die je aan anderen veroorzaakt.
Een DAS rechtsbijstandverzekering geeft je juridische hulp om jezelf te verdedigen of te claimen. Je kunt ze dus naast elkaar hebben, maar ze overlappen elkaar niet. De AVB is een schadeverzekering, de DAS is een rechtsbijstandverzekering. Stel: je bent een ZZP’er in de bouw en je maakt een fout bij een verbouwing.
De opdrachtgever eist €10.000 schadevergoeding. Je zakelijke aansprakelijkheidsverzekering betaalt die €10.000 en de juridische kosten om de aansprakelijkheid te beoordelen.
Als je het niet eens bent met de opdrachtgever en je wilt procederen om je gelijk te halen, heb je een DAS rechtsbijstandverzekering nodig.
Die regelt de juridische bijstand, maar betaalt niet de schade. Een ander voorbeeld: bij schade aan ondergrondse kabels stelt een opdrachtgever je aansprakelijk. Je AVB dekt de schade aan de werknemer.
Je DAS rechtsbijstandverzekering met de module ‘Werkgeverszaken’ helpt je bij het juridische proces rond de aansprakelijkheid en eventuele ontslagzaken. Zonder DAS moet je zelf een advocaat inhuren, wat snel €200 tot €400 per uur kost.
Wanneer kies je welke?
Als je vooral risico loopt op schade aan derden, is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering essentieel. Denk aan winkels, horeca, bouw of transport. Als je vooral te maken krijgt met geschillen over contracten, arbeid of intellectueel eigendom, is ARAG ZZP rechtsbijstand onmisbaar voor de zelfstandige ondernemer.
Voor veel ondernemers is een combinatie het beste: AVB voor de schade, DAS voor de juridische hulp.
Let op: sommige verzekeraars bieden een rechtsbijstandmodule als aanvulling op een AVB. Die module geeft beperkte juridische hulp, vaak alleen voor aansprakelijkheidsgeschillen.
DAS-modules zijn uitgebreider en dekken meer soorten geschillen. Lees de polisvoorwaarden goed, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Prijzen en varianten: wat kost het?
Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering kost voor een eenmanszaak zonder personeel ongeveer €150 tot €250 per jaar. Een MKB-bedrijf met 5 werknemers en een omzet van €300.000 betaalt €400 tot €600 per jaar.
De premie stijgt als je kiest voor een hogere dekking of als je risicovolle werkzaamheden doet.
Een hovenier betaalt meer dan een tekstschrijver. Je kunt de premie verlagen door een eigen risico van €250 of €500 te kiezen. De DAS rechtsbijstandverzekering heeft verschillende modules met aparte prijzen.
De module ‘Arbeid & Inkomen’ kost voor een eenmanszaak ongeveer €80 tot €120 per jaar. De module ‘Werkgeverszaken’ voor een MKB-bedrijf met 5 werknemers kost €150 tot €250 per jaar. De module ‘Contracten’ kost €100 tot €150 per jaar. Een combinatie van drie modules voor een MKB-bedrijf kan, mede door de invloed van de jaaromzet op de premie, oplopen tot €500 tot €800 per jaar.
De premie hangt af van je branche, het aantal werknemers en de modules die je kiest.
Er zijn ook combinatiepakketten van DAS en andere verzekeraars. Die bieden een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering plus een rechtsbijstandmodule.
Prijsindicaties op een rij
- Eenmanszaak, AVB: €150 - €250 per jaar
- Eenmanszaak, DAS module Arbeid & Inkomen: €80 - €120 per jaar
- MKB 5 werknemers, AVB: €400 - €600 per jaar
- MKB 5 werknemers, DAS module Werkgeverszaken: €150 - €250 per jaar
- MKB 5 werknemers, combinatie van 3 DAS-modules: €500 - €800 per jaar
De premie ligt vaak iets hoger dan een losse AVB, maar je hebt wel een beperkte juridische hulp inbegrepen. Voor een eenmanszaak is zo’n pakket vaak voordeliger dan losse verzekeringen. Voor een MKB-bedrijf met specifieke risico’s is een losse DAS-polis met uitgebreide modules vaak beter.
Deze prijzen zijn indicatief en kunnen verschillen per verzekeraar. Vraag altijd een offerte aan op basis van je specifieke situatie.
Let op de polisvoorwaarden: sommige modules hebben wachttijden of uitsluitingen voor bepaande geschillen.
Praktische tips voor ondernemers
Check eerst welke risico’s je loopt. Als je vaak klanten over de vloer hebt of op locatie werkt, is een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering met een dekking van minimaal €1.000.000 een must.
Als je personeel in dienst hebt, is de DAS-module ‘Werkgeverszaken’ essentieel. Als je werkt met contracten of intellectueel eigendom, kies dan voor de module ‘Contracten’ of ‘Intellectueel Eigendom’.
Lees de polisvoorwaarden van DAS aandachtig. Sommige modules hebben een wachttijd van 3 tot 6 maanden voordat je aanspraak kunt maken op juridische hulp. Andere modules sluiten bepaalde geschillen uit, zoals geschillen die al speelden voordat de verzekering inging. Zorg dat je weet wat wel en niet gedekt is.
Vergelijk offertes van verschillende verzekeraars. DAS is een bekende aanbieder, maar er zijn ook andere partijen zoals ARAG en Univé.
Kijk niet alleen naar de premie, maar ook naar de dekking en de voorwaarden. Een iets hogere premie kan de moeite waard zijn als de dekking uitgebreider is. Meld geschillen direct bij je verzekeraar.
Bij een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering moet je schade melden binnen een bepaalde termijn, vaak binnen 5 werkdagen. Bij DAS meld je een geschil zodra het speelt, zodat ze op tijd kunnen beginnen met juridische hulp.
Te late melding kan leiden tot afwijzing van de claim. Houd je polis up-to-date.
Als je bedrijf groeit, je personeel krijgt of nieuwe activiteiten start, pas dan je verzekeringen aan. Een nieuwe module bij DAS of een hogere dekking bij je AVB kan nodig zijn. Regel dit op tijd om onverwachte kosten te voorkomen.
Sluit af met een combinatie van beide verzekeringen als je twijfelt. Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering beschermt je portemonnee tegen schade.
Een DAS rechtsbijstandverzekering beschermt je tijd en energie bij juridische gevechten. Samen geven ze je een stevige basis als ondernemer.