Onterechte weigering van een claim voor waterschade door de opstalverzekeraar: DAS

Simon Netten

Verzekeringsspecialist & Juridisch Adviseur

Een lekkage, de boel staat onder water en je bent je spullen kwijt. Een drama.

Je belt je opstalverzekeraar, verwacht hulp. Maar dan komt het: ze weigeren je claim. Volledig onterecht. Je voelt je in de steek gelaten. Wat nu?

Dit is het moment dat je niet moet zwijgen, maar actie moet ondernemen. Je hebt rechten, en DAS kan je helpen die te verdedigen. Je hoeft dit niet alleen te doen.

Verzekeraar weigert schade: wat zijn jouw rechten?

Een weigering voelt als een trap na, maar het is niet het einde van het verhaal. In Nederland rust er op een verzekeraar een zware plicht.

Zodra jij een schade meldt en aannemelijk maakt dat het om een verzekerde gebeurtenis gaat, begint hun onderzoeksplicht. Ze mogen niet zomaar nee zeggen. Het arrest van de Hoge Raad (OHRA/Goilo) is hier heel duidelijk over: een verzekeraar moet een verzoek om dekking afwijzen na een behoorlijk onderzoek en die afwijzing duidelijk motiveren.

De Gedragscode Claimbehandeling 2024, waaraan alle verzekeraars zich moeten houden, bevestigt dit.

Een afwijzing moet schriftelijk, duidelijk en met redenen omkleed zijn. Ze kunnen dus niet volstaan met een standaardbriefje. Ze moeten precies uitleggen waarom volgens hen de schade niet onder de dekking van jouw polis valt. Is die uitleg vaag of ontbreekt hij helemaal? Dan is de weigering op zichzelf al onzorgvuldig.

Afwijzing van schade door verzekeraar – wat kunt u doen?

De eerste reactie is vaak teleurstelling of boosheid. Begrijpelijk, maar het is beter om die energie te steken in een plan van aanpak.

Het allerbelangrijkste is om alles schriftelijk te doen. Bellen is prima voor een eerste indicatie, maar de echte stappen zet je op papier. De verzekeraar moet een dossier opbouwen, en dat dossier moet jouw kant van het verhaal ook laten zien.

Als je een afwijzing krijgt, is dat het startpunt, niet het eindstation. Je hebt verschillende opties, van een simpele bezwaarbrief tot een gerechtelijke procedure.

De keuze hangt af van de complexiteit van je zaak en het bedrag dat op het spel staat.

Een juridisch expert kan je helpen inschatten welke route de meeste kans van slagen heeft. Met een rechtsbijstandverzekering van DAS zit je in ieder geval goed, want zij kunnen je volledig bijstaan.

Waarom wijzen verzekeraars schade af?

Verzekeraars zijn bedrijven en willen hun uitkeringen zo laag mogelijk houden. Dat leidt helaas soms tot onterechte afwijzingen. Veelvoorkomende redenen zijn:

• Uitsluitingen: De schade valt volgens hen onder een uitsluiting in de polisvoorwaarden, bijvoorbeeld als het om langzaam lekkend water gaat in plaats van plotselinge schade.
• Bewijslast: Jij zou onvoldoende bewijs hebben geleverd dat de schade op de juiste manier is ontstaan.
• Termijnen: Je zou te laat hebben gemeld. Let op: de meldingsplicht is belangrijk, maar een te late melding betekent niet automatisch een weigering.
• Fraudeverdenking: De verzekeraar vermoedt opzet of fraude. Dit is een zwaarwegende beschuldiging.

De kunst is om te controleren of deze redenen juridisch standhouden. Vaak blijkt bij bestudering van de polis en de situatie dat de interpretatie van de verzekeraar te streng of onjuist is.

Wanneer is een afwijzing onterecht?

Een afwijzing is onterecht als de verzekeraar zijn eigen regels overtreedt. Denk aan:

1. Schending van de onderzoeksplicht: De verzekeraar heeft niet goed genoeg gekeken naar de feiten. Bijvoorbeeld, ze stellen dat het om langzaam lekkend water gaat, maar een expert had kunnen vaststellen dat het om een plotselinge gebeurtenis ging.
2. Onvoldoende motivering: De afwijzingsbrief is vaag en geeft geen concrete redenen. Dit is in strijd met het arrest van de Hoge Raad en de Gedragscode.
3. Onjuiste interpretatie van de polis: De verzekeraar leest een uitsluiting te ruim of jouw recht op dekking te beperkt. Een juridisch expert kan de polisvoorwaarden voor je uitleggen.
4. Onterechte fraudeverdenking: De verzekeraar vermoedt fraude zonder bewijs. Dit kan ernstige gevolgen hebben, zoals een notitie in het EVR (Economisch Verzekeringsregister). Onterechte verdenkingen kunnen leiden tot een schadevergoeding.

Je hoeft je niet zomaar neer te leggen bij een beslissing die niet klopt.

Wat kunt u doen bij een afgewezen schadeclaim?

Er is een duidelijk stappenplan dat je kunt volgen. Elk stapje is een kans om je gelijk te halen. Het is slim om dit strategisch aan te pakken, beginnend met de minst intensieve opties.

Als je die nog niet hebt, is dit de eerste cruciale stap.

1. Vraag de afwijzingsbrief op

Die brief is je bewijs. Bel de verzekeraar en eis een schriftelijke, gemotiveerde afwijzing bij een onterechte afwijzing van je claim.

Zonder die brief kun je geen gericht bezwaar maken. Het is je startdocument. Stuur een brief (of e-mail) naar de verzekeraar.

2. Maak schriftelijk bezwaar

Leg uit waarom je het niet eens bent. Verwijs naar specifieke passages in je polisvoorwaarden die dekking wel toestaan.

Geef aan dat hun motivering onvoldoende is en dat ze hun onderzoeksplicht hebben geschonden. Wees duidelijk en zakelijk. Geef ze een redelijke termijn om te reageren, bijvoorbeeld twee weken. Als het bezwaar niet helpt, is het tijd voor professionele hulp.

3. Schakel een advocaat in

Een gespecialiseerde advocaat (of jurist) kan de druk opvoeren. Hij of zij kent de kneepjes van de wet en de polisvoorwaarden.

Als je een rechtsbijstandverzekering hebt, bijvoorbeeld bij DAS of ARAG, dan wordt deze hulp vaak volledig vergoed.

4. Dien een klacht in bij het KiFiD

Zij kunnen de correspondentie overnemen en een juridisch fundament bouwen. Het KiFiD (Kifid) is een gratis en laagdrempelige geschillencommissie. Je kunt hier terecht als je er samen met de verzekeraar niet uitkomt.

De procedure is minder formeel dan een rechtszaak en vaak sneller. Een uitspraak van het KiFiD is voor de verzekeraar bindend (tot een bedrag van €500.000). Dit is een krachtig en relatief goedkoop middel om je gelijk te halen.

5. Stap naar de rechter

Als het KiFiD niet tot een oplossing leidt, of als het bedrag erg hoog is, kan een rechtszaak nodig zijn.

Dit is de laatste stap. Je advocaat zal je hierin begeleiden.

De rechter zal de polisvoorwaarden en het handelen van de verzekeraar juridisch toetsen. Het arrest van de Hoge Raad speelt hier een belangrijke rol.

Veelvoorkomende fouten van verzekeraars

Verzekeraars maken fouten, vaak door haast of druk. De meest voorkomende: Deze fouten kunnen juridisch worden aangevochten.

• Te snel oordelen: Zonder goed onderzoek wordt de claim afgewezen.
• Vage taal: "De schade valt niet onder de dekking" zonder uitleg waarom.
• Te laat reageren: Ze laten je maanden wachten op een beslissing.
• Onterechte EVR-registratie: Ze noteren een fraudeverdenking zonder bewijs, wat schadelijk is voor je verzekeringsgeschiedenis.

Een goede advocaat weet precies waar hij of zij op moet letten.

Wat kan Arslan Advocaten voor u doen?

Als je tegen een muur van onwil aanloopt, kan een gespecialiseerd kantoor het verschil maken. Zij analyseren je polis, beoordelen de afwijzing en bouwen een ijzersterke dossier op.

Of het nu gaat om een waterschadeclaim bij DAS, een discussie over modules van ARAG of andere juridische hulp, ze zorgen dat je zaak waterdicht is.

Ze treden op in correspondentie, bij het KiFiD en voor de rechter. Zo kun jij je richten op het herstellen van je huis, terwijl zij de juridische strijd voeren.

Veelgestelde vragen over afgewezen schadeclaims

Hoe lang heb ik om bezwaar te maken?

Er is geen wettelijke termijn voor bezwaar, maar wacht niet te lang. De verjaringstermijn voor schadeclaims is in de meeste gevallen 5 jaar. Binnen die periode moet je actie ondernemen.

Het beste is om direct na de afwijzing bezwaar te maken, zeker als je een parkeerboete in Duitsland onterecht hebt ontvangen. Zo blijft je zaak actueel.

Wat als de verzekeraar mij van fraude beschuldigt?

Neem dit nooit zomaar accepteren. Vraag direct om bewijs van hun verdenking.

Schakel direct een advocaat in. Een onterechte beschuldiging kan leiden tot een schadevergoeding en het ongedaan maken van een EVR-registratie. Ook bij andere arbeidsrechtelijke conflicten, zoals wanneer je onterecht geen bonus ontvangt bij uitdiensttreding, is juridische hulp essentieel. Dit is een serieuze zaak.

Kan ik de verzekeraar aansprakelijk stellen?

Ja, dat kan. Als de verzekeraar zijn onderzoeksplicht of motiveringsplicht schendt en jij lijdt daardoor schade (bijvoorbeeld door extra kosten of vertraging), dan kun je de verzekeraar aansprakelijk stellen voor die extra schade.

Een juridisch expert kan je hierover adviseren.